主题：贷款后还款额是怎么计算出来的？

一、个人住房公积金贷款

   个人住房公积金贷款是指按时向资金管理正常缴存住房公积金单位的在职职工，在本市购买、建造自住住房（包括二手住房）时，以其拥有的产权住房为抵押物，并由有担保能力的法人提供保证而向资金管理申请的贷款。该贷款可由资金管理委托银行发放。

（二）个人住房公积金贷款额度
   购买一级市场住房和自建住房的最高贷款额度为15万元，最高贷款比例不得超过购、建住房总价的70%；购买二手住房最高贷款额度为8万元，最高贷款比例不得超过所购房屋评估价值的50%。

1、贷款额度的确定，按照不得高于借款人（含配偶）还款能力的系数计算，其计算公式为：
   借款人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×12个月×35%×贷款年限（如借款人配偶未正常缴交住房公积金，其公式中的工资月收入不包括配偶方）。

（三）个人住房公积金贷款操作的全过程
   1、咨询，领取表格；
   2、提出申请；
   3、签订借款合同和抵押合同；
   4、办理抵押登记手续；
   5、办理房屋登记手续；

6、办理房屋财产保险；
   7、贷款转帐；
   8、每月还款；
   9、贷款结清注销

（四）申请办理个人住房公积金贷款
   借款人在申请公积金贷款时，首先应填写《职工个人住房公积金贷款申请表》，由所在单位盖章后，连同下列证明材料交贷款银行：
   1、借款人夫妻双方身份证、户口及婚姻状况证明（提供原件及复印件）；
   2、借款人夫妻双方单位出具的《经济收入证明》及《公积金缴交情况证明》；
   3、购买住房应提供购房合同或协议及首付款收据；自建住房的应提供批准建房的文件；
   4、贷款银行要求提交的其它证明材料。

款人在申请个人二手住房公积金贷款时应提供下列资料：

   1、所购房屋的《国有土地使用证》及《房屋权证》

   2、所购房屋评估报告书

   3、卖房方夫妻双方身份证、户口薄；

   4、购房合同

（五）借款人偿还贷款

   根据贷款银行与借款人签订的《借款合同》约定，借款人应在贷款发放后的次月按月还款，具体方式有两种，由借款人自行选择：

   1、每月1-20日到贷款银行用现金偿还贷款本息；

   2、委托贷款银行代扣偿还。借款人与贷款银行签订《代扣还款协议书》，并办理个人还款储蓄卡。借款人可以一次预存多个月份的还款金额，也可以在每月20日以前就近在银行储蓄所存入足额的还款金额，由银行直接从借款人储蓄帐户中扣划应还贷款本息。