主题：加息次数越来越频繁 聪明运用房贷帮您省钱

近期，有关央行将再次加息的说法越来越多，甚至还有传言说本周三就将再次加息。自2004年10月29日始，央行已经7次上调利率，频繁加息会给房贷消费者带来巨大压力。面对再次加息的预期，消费者该如何理财？ 

单次影响小累计影响大

对贷款购房者来说，加息的直接影响就是增加了月供。以贷款30万元，期限为20年，按等额本息的还款方式计算为例，可享受下限优惠利率，加息前年利率为6.0435%，5月加息后年利率为6.12%，仅上涨0.0765%，每月还款额仅增加13.28元。应该说，这样的成本增加对于普通自住消费者来说还是可以承受的。不过业内人士提醒说，虽然每次加息幅度都不大，但6次加息累计后，其对购房者的还贷额的影响已经非常明显。以50万元20年贷款计算，还款额增幅在10%左右。固定利率房贷不怕加息对于准备贷款的购房者，理财专家建议，可考虑采用固定利率贷款，因为它与浮动利率相比可以锁定利率风险，适合求稳的消费者。据介绍，在多次加息后，拥有定息产品的光大、建行等都相继上调了固定利率，据测算，贷款30万元，期限为10年，在执行基准利率时，固定利率比浮动利率每月少还83元；在执行优惠利率时，固定利率也仅比浮动利率每月多还9元。“现在利率处于上升通道，央行还会根据经济运行情况，随时动用利率工具，在整体经济趋热的局面下，加息的可能性增大，购房者选择固定利率，可锁定利率风险。”

等额本金法有利提前还贷

目前，市民办房贷，有等额本金和等额本息两种还款方式可供选择，相当多的市民弄不明白其中的奥妙，常常是在协议书随意打了一个钩。据了解，等额本息还款法指的是，借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。等额本金还款法即借款人每月等额偿还本金，贷款利息逐月递减。等额本金还款法前期还款压力较大，适合收入较高或想提前还款人群。而等额本息还款法虽然前期还款金额较少，但本金归还速度相对较慢，占用资金时间较长，还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。一个直观的例子可以说明等额本金法在节省利息方面的“建树”。如果房贷为50万元30年期，在五年期满时提前还贷，采用等额本金法比采用等额本息法可省利息8000元；如果30年到期，前者比后者可省利息13万元。

提前还款要量力而行

对于已经贷款的消费者，专家表示，提前还贷可以减少利息支出，但前提是资金比较充裕，且要量力而行。据了解，目前各银行有全部还款、部分还款、缩短贷款期限等多种方式可供消费者选择。资金充裕的，建议一次性还款；资金紧张的，可部分提前还款或缩短还款期。部分提前还款包括三种方式：一是剩余贷款每月还款额不变，只缩短还款期限，这样可多省利息；二是减少每月还款额，还款期限不变，以减少月供负担，但利息支出多于第一种方式；三是减少每月还款额，同时缩短还款期限，这样会节省更多利息。同时，消费者还可选择剩余贷款总本金不变，只缩短还款期限，此方式月供虽然增加，但可减少部分利息，但相对不太划算。