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教你轻轻松松提前还贷!
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主题:
教你轻轻松松提前还贷!
baodingnanren
发表于
2007-12-26
进微信群讨论
到目前为止,中国人民银行已在年内连续加息五次,五年期以上的商业住房贷款利率也从去年的6.84%上调至现在的7.83%,上调近一个百分点。新的贷款利率将于明年1月1日起执行。在日益增加的还贷压力下,“提前还贷”的话题再度备受关注。
缩短期限更能省利息
一般来说,各家银行提供的提前还贷有5种方式可供选择,一是提前全部一次性还清贷款;二是部分提前还款,每月还款额不变,还款期限缩短;三是部分提前还款,还款期限不变,每月还款额减少;四是部分提前还款,每月还款额减少,同时缩短还款期限;五是剩余贷款保持总本金不变,还款期限缩短。
理财师林丽萍建议购房者,在加息周期下,如果有能力一次性偿清贷款,建议全部一次性还清;如果还款能力有限,则可选择部分提前还款。如果要节省利息,选择缩短期限的方式是最有效的,因为期限越短,利息支出也越少,不过月供压力越大。如果选择还款期限不变、每月还款额减少的方式,虽然月供还款压力最轻,但利息支出却是最多的。
例如,今年1月1日贷款30万元买房,选择在12月1日提前还款15万元、月供不变、缩短还款期限的话,则节省利息支出逾13万元,最后还款期为2014年1月,比原来的最后还款期提前了12年。
而如果选择减少月还款额,还款期不变,则利息支出仅节省了84000多元。
用公积金“年冲”还贷
相较之商业贷款利率,公积金的贷款利率较低,央行5次加息后,5年以上公积金的贷款利率为5.22%,比5年以上商业贷款利率的7.83%低了2.61个百分点。因此,选择公积金还贷明显更为合算。
如果购房者账户中公积金数额较多,除了选择“月冲”外,还可选择以“年冲”的方式来一次性减少贷款本金。“年冲”是指在一年中的9月或4月,用个人住房公积金账户余额一次性冲还贷款本金。由于可减少本金,因此如果购房者公积金账户中数额较大,那么选择“年冲”所支付的总贷款利息要少于“月冲”。
例如,每月公积金贷款还款2100元、商业贷款还款2000元。若提取公积金2万元,归还当月应还住房公积金贷款和商业性住房贷款本息后,剩余金额15900元可一次性冲还住房公积金贷款本金。冲贷后,借款人可根据实际情况再选择月还款额不变、缩短原还款期限等方式进行还贷。
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缩短期限更能省利息
一般来说,各家银行提供的提前还贷有5种方式可供选择,一是提前全部一次性还清贷款;二是部分提前还款,每月还款额不变,还款期限缩短;三是部分提前还款,还款期限不变,每月还款额减少;四是部分提前还款,每月还款额减少,同时缩短还款期限;五是剩余贷款保持总本金不变,还款期限缩短。
理财师林丽萍建议购房者,在加息周期下,如果有能力一次性偿清贷款,建议全部一次性还清;如果还款能力有限,则可选择部分提前还款。如果要节省利息,选择缩短期限的方式是最有效的,因为期限越短,利息支出也越少,不过月供压力越大。如果选择还款期限不变、每月还款额减少的方式,虽然月供还款压力最轻,但利息支出却是最多的。
例如,今年1月1日贷款30万元买房,选择在12月1日提前还款15万元、月供不变、缩短还款期限的话,则节省利息支出逾13万元,最后还款期为2014年1月,比原来的最后还款期提前了12年。
而如果选择减少月还款额,还款期不变,则利息支出仅节省了84000多元。
用公积金“年冲”还贷
相较之商业贷款利率,公积金的贷款利率较低,央行5次加息后,5年以上公积金的贷款利率为5.22%,比5年以上商业贷款利率的7.83%低了2.61个百分点。因此,选择公积金还贷明显更为合算。
如果购房者账户中公积金数额较多,除了选择“月冲”外,还可选择以“年冲”的方式来一次性减少贷款本金。“年冲”是指在一年中的9月或4月,用个人住房公积金账户余额一次性冲还贷款本金。由于可减少本金,因此如果购房者公积金账户中数额较大,那么选择“年冲”所支付的总贷款利息要少于“月冲”。
例如,每月公积金贷款还款2100元、商业贷款还款2000元。若提取公积金2万元,归还当月应还住房公积金贷款和商业性住房贷款本息后,剩余金额15900元可一次性冲还住房公积金贷款本金。冲贷后,借款人可根据实际情况再选择月还款额不变、缩短原还款期限等方式进行还贷。